24 сентября 2026 Министерство финансов утвердило новые правила самой массовой льготной программы — семейной ипотеки. Для договоров, заключённых с 1 октября 2026, ставка и максимальная сумма кредита зависят от числа детей и региона. Срок государственной субсидии ограничен 15 годами. До этой даты действовала единая ставка до 6% для всех подходящих семей.
Лестница ставок вместо единых 6%
В регионах вне четырёх столичных субъектов льготная ипотека будет выдаваться так:
пять и более детей — 2% годовых, лимит 10 млн ₽;
четверо детей — 4%, до 10 млн;
трое — 6%, до 10 млн;
двое — 8%, до 8 млн;
один ребёнок — 10%, до 6 млн.
Условие по возрасту ребёнка сохраняется: хотя бы одному из детей на дату договора должно быть меньше семи лет.
Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей шкала жёстче по ставке и выше по потолку: от 4% и 18 млн для семей с пятью и более детьми до 12% и 12 млн для семей с одним ребёнком. С двумя детьми в столичных регионах — 10% и до 15 млн; с тремя — 8% и до 18 млн; с четырьмя — 6% и до 18 млн.
Кто платит за «адресность»
Официально формулировка ведомства — программа становится «более адресной и демографически ориентированной». На практике цена правил ложится на семьи с одним ребёнком: ставка в регионах поднимается с прежних 6% до 10%, в столичных — до 12%, а лимит в регионах остаётся на уровне 6 млн. Одновременно вводится потолок субсидирования 15 лет: государство перестаёт компенсировать льготную разницу после этого срока, и ежемесячный платёж для длинных кредитов становится выше.
На индивидуальное жилищное строительство и покупку земли под дом ставка 6% сохраняется вне зависимости от числа детей и региона — отдельная ветка программы. Остальные новые договоры с 1 октября идут уже по лестнице.
Программа действует с 2018 года до 31 декабря 2030. С момента запуска выдано льготных кредитов примерно на 11 трлн рублей более чем 2 млн семей. За восемь месяцев 2026 года объём выдачи превысил 1,55 трлн ₽. С 1 февраля 2026 действует правило «одна семья — одна ипотека» по программе.
Что меняется для тех, кто не успел
Уже заключённые договоры по старым условиям не пересчитывают. Под удар попадают те, кто выходит на сделку после 1 октября: семья с первым ребёнком в регионах получает ставку почти вдвое выше прежней льготной, а в Москве и Петербурге — вдвое относительно привычных шести процентов. Многодетные, напротив, получают более низкую ставку и более высокий потолок — за счёт сужения льготы для остальных.
Обсуждение перестройки программы шло ещё к 1 июля 2026, но параметры оставили без изменений до октября. Решение Минфина от 24 сентября фиксирует итог: льгота больше не общая «шестёрка», а шкала, в которой число детей напрямую задаёт стоимость квадратного метра в ежемесячном платеже.
С 1 октября 2026 новые договоры семейной ипотеки идут по ставкам от 2% до 12% в зависимости от числа детей и региона; срок субсидии — не дольше 15 лет. Прежняя единая ставка до 6% на новые сделки после этой даты не действует.